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深燃（）原創(chuàng)，作者：唐亞華，編輯：黎明，頭圖來(lái)自：視覺(jué)美國(guó)

披著分期付款外套的教育貸，將一批又一批求學(xué)者帶到了坑里。

日前，華爾街英文的破產(chǎn)傳言甚囂塵上，不少報(bào)了課的學(xué)員忽然發(fā)覺(jué)，自己也有幾萬(wàn)塊錢(qián)的課沒(méi)上卻退不了款，更有人由于辦了教育貸，課不能上了，但還得分期還貸直至大后年。

教育行業(yè)上一次發(fā)生那樣的群體性丑聞，是在線教育企業(yè)學(xué)渣君資金鏈脫落，無(wú)數(shù)父母投訴無(wú)門(mén)；再向前是優(yōu)勝教育暴雷，維權(quán)父母堵了公司總部的門(mén)。和華爾街?jǐn)?shù)學(xué)丑聞最像的，是2019年的老牌成人英文機(jī)構(gòu)英孚英文暴雷，兩者均為成人英文輪訓(xùn)機(jī)構(gòu)，都有著數(shù)三年的發(fā)展歷史。

兩家學(xué)員的損失也頗為相似，均有大額費(fèi)用，其中不少人申領(lǐng)了教育貸。當(dāng)初就有報(bào)導(dǎo)顯示，英孚數(shù)學(xué)暴雷后，牽涉近萬(wàn)名學(xué)員、涉事總額超萬(wàn)元，師生中有一半以上背著借貸。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透漏，華爾街?jǐn)?shù)學(xué)的課程銷售每位月的合格業(yè)績(jī)是15萬(wàn)，最實(shí)惠的課程售價(jià)在四、五萬(wàn)。這個(gè)數(shù)字足以嚇退大多數(shù)有意向的顧客，但銷售們一般會(huì)把這個(gè)數(shù)字說(shuō)成每月一兩千，名為分期付款，實(shí)為教育貸。

教育貸的風(fēng)險(xiǎn)在于，協(xié)議一簽，學(xué)員就和金融機(jī)構(gòu)健全了貸款關(guān)系，與華爾街?jǐn)?shù)學(xué)并無(wú)直接法律關(guān)系，雖然華爾街?jǐn)?shù)學(xué)不能正常提供講課服務(wù)，學(xué)員們?nèi)孕枥^續(xù)還貸。

值得留意的是，過(guò)去一年多，金融行業(yè)經(jīng)歷了最強(qiáng)監(jiān)管，P2P被清退，行業(yè)步入規(guī)范的軌道，而教育行業(yè)華爾街英語(yǔ)的價(jià)格，早在2018年就提出了教培機(jī)構(gòu)一次性計(jì)費(fèi)不得少于三個(gè)月課程的規(guī)定，為何也有機(jī)構(gòu)在大力推廣教育貸，而金融機(jī)構(gòu)也仍在貸款？現(xiàn)在，“雙減”的鞋子早已落地，未來(lái)，教育貸也有生存之地嗎？

一、“華爾街英文破產(chǎn)，我需要還借錢(qián)到2028年”

在北京工作的27歲女兒璐璐，背上華爾街?jǐn)?shù)學(xué)的教育貸之后，被扔進(jìn)了以貸養(yǎng)貸的深淵歷時(shí)四年。她一度精神憂郁，想舍棄生命。

2017年，璐璐學(xué)院結(jié)業(yè)來(lái)到北京，就在剛口試完第一份工作接到Offer時(shí)，她路過(guò)一家華爾街英文分店。被銷售人員拉出來(lái)后，她想離開(kāi)分店都難。工作人員先是給她檢測(cè)了法語(yǔ)水平，此后以各類話術(shù)洗腦，說(shuō)服她報(bào)課。最后當(dāng)銷售說(shuō)到費(fèi)用3.2萬(wàn)的時(shí)侯，璐璐隨即表示太貴了。

但銷售又叫來(lái)了財(cái)務(wù)，說(shuō)可以幫她解決這個(gè)問(wèn)題，“她們說(shuō)跟金融機(jī)構(gòu)有合作，分期付款，兩三個(gè)人圍著我，我那時(shí)整個(gè)人是懵的，直接跟我要了中行卡，就這么不清不楚辦了3.2萬(wàn)的借貸，分了32期，每位月還2000多元。”璐璐告訴深燃。

之后她總計(jì)去上了大概10次課，原先那份工作承諾的工資是每月6000多元，璐璐認(rèn)為自己能承當(dāng)每位月的借貸，之后工做出了情況，她又開(kāi)始找工作，后邊斷檔一個(gè)月，但是她找到的第二份工作一個(gè)月收入才3000多元。

承當(dāng)不了借貸，璐璐不想上這個(gè)課了。報(bào)課后三個(gè)月，她去找機(jī)構(gòu)協(xié)商退貨。協(xié)議里寫(xiě)了報(bào)課后的退錢(qián)規(guī)則，但工作人員給的答復(fù)是沒(méi)法退幾千塊錢(qián)了。她感覺(jué)很不實(shí)惠，就沒(méi)有退。

換了月入3000多元的工作，去除租金生活費(fèi)，她還不上房貸。借貸平臺(tái)一再逼迫還貸，拿影響個(gè)人征信說(shuō)事，璐璐只好拆了東墻補(bǔ)西墻，借別的平臺(tái)的錢(qián)還貸，從支付寶、微信開(kāi)始華爾街英語(yǔ)的價(jià)格，到其他各類網(wǎng)貸平臺(tái)。

“2018年是我最難的一年，壓力大到我?guī)缀蹙彶贿M(jìn)來(lái)，飯都吃不上了，我一天晚上一閉眼，就是想著去哪弄錢(qián)，每位月一發(fā)薪水就開(kāi)始還各個(gè)App上的錢(qián)。”最多的時(shí)侯，璐璐的借貸滾到了4萬(wàn)多元，每位月要還6000多元，幾近崩潰的時(shí)侯，她都想過(guò)跳河。

最后實(shí)在扛不住了，她找媽媽借了1萬(wàn)，從支付寶里借了2萬(wàn)多，一次性把所有的網(wǎng)貸都還了。在支付寶里又分了幾十期來(lái)還，“最終，經(jīng)常到2021年6月末，我才償還了所有按揭。這時(shí)，距離我第一次接觸華爾街英文，早已過(guò)去了4年。”

事后回憶，璐璐認(rèn)為還是教育貸害了她。要不是當(dāng)時(shí)銷售人員拿這些方法誘導(dǎo)她，她剛結(jié)業(yè)手里沒(méi)有錢(qián)，也沒(méi)有地方可貸款，是不或許報(bào)幾萬(wàn)塊錢(qián)的課程的。她小結(jié)，銷售人員太強(qiáng)勢(shì)，而自己太沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)。

4年時(shí)間里，璐璐都是在華爾街英文帶給的惡夢(mèng)中渡過(guò)的。在她還完款幾個(gè)月后，璐璐猛然看見(jiàn)華爾街英文歇業(yè)的傳言，而她也有價(jià)值2.6萬(wàn)的課沒(méi)有上。

江姍去年40歲了，在上海生活，2019年以來(lái)，她在華爾街英文報(bào)課累計(jì)投入了7萬(wàn)多元。最早，華爾街英文的銷售在超市向她介紹課程，用的仍然是銷售擅于的制造恐懼法。“不學(xué)英文你很快就落后了，學(xué)了能換一份更好的工作，回去也能教兒子，”江姍被說(shuō)動(dòng)了。

但一聽(tīng)4萬(wàn)多塊的費(fèi)用，她打了退堂鼓。銷售人員掏出分期付款的方案，每位月只須要1600多元，最后她分24期申領(lǐng)了借貸。不久以后，銷售又以有一個(gè)非常大的降價(jià)活動(dòng)名額，或許幫她把課程升級(jí)到頂尖為由，說(shuō)服她又續(xù)了3.3億元，辦了一年的分期。

上了一段時(shí)間課，江姍認(rèn)為療效不顯著，并且課程顧問(wèn)在她續(xù)費(fèi)后就顯得判若二人，常常很多天后才回她消息，課程內(nèi)容和服務(wù)她都不滿意，然后找機(jī)構(gòu)協(xié)商退錢(qián)。

經(jīng)過(guò)艱辛的步驟，但是對(duì)方跟她勾通確定可以退5億元，但那以后便沒(méi)有了動(dòng)向，經(jīng)常到2021年5月，江姍發(fā)覺(jué)她經(jīng)常對(duì)接的課程顧問(wèn)也聯(lián)系不上了。

“破產(chǎn)”的消息傳來(lái)，江姍愈發(fā)心灰意冷了，5萬(wàn)塊錢(qián)退不了，她目前每位月還得繼續(xù)還借錢(qián)，經(jīng)常要還到2021年末。

在黑貓投訴上，類似的投訴有611條。很多學(xué)員對(duì)自己身上少輒幾萬(wàn)、多輒幾十萬(wàn)的借貸欲哭無(wú)淚。一份網(wǎng)傳的華爾街?jǐn)?shù)學(xué)學(xué)員自發(fā)填寫(xiě)的維權(quán)統(tǒng)計(jì)表顯示，僅重慶就有60多名用戶的協(xié)議總額少于10億元，最高的一筆總額61億元，協(xié)議最晚到期的時(shí)間是2028年5月。

二、暴雷的教育貸，為何停不出來(lái)？

這個(gè)當(dāng)初固然解了這些人燃眉之急的“分期付款”，現(xiàn)在讓大多數(shù)人受到了更大的損失。

令人困惑的是，早在2018年，國(guó)務(wù)院辦公廳就印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范校內(nèi)輪訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的意見(jiàn)》，規(guī)定校內(nèi)輪訓(xùn)機(jī)構(gòu)“不得一次性繳納時(shí)間跨徑少于3個(gè)月的成本”，為何某些機(jī)構(gòu)還在繳交時(shí)間跨徑歷時(shí)幾年的費(fèi)用？

多鯨資本合伙人姚玉飛告訴深燃，那時(shí)的新政規(guī)定的是有資質(zhì)的學(xué)科類校內(nèi)線下輪訓(xùn)機(jī)構(gòu)。也有這些超范圍經(jīng)營(yíng)、證照不全的線下機(jī)構(gòu)，以及在線教育、職業(yè)教育、成人英文等方面的機(jī)構(gòu)沒(méi)有被明晰算在內(nèi)。

因此，像華爾街法語(yǔ)那樣的成人教育領(lǐng)域的教育貸始終未受限制，學(xué)渣君那樣的在線教育機(jī)構(gòu)在暴雷前也在選用。也由于有教育貸，一年、兩年并且更長(zhǎng)時(shí)間的課程包被銷售們用話術(shù)包裝，一如既往地?zé)徜N。

“教育機(jī)構(gòu)推教育貸是為了提升客總價(jià)、增加現(xiàn)金流、提高銷售人員的底薪，同時(shí)綁定用戶，而消費(fèi)者的態(tài)度是，能不占用自己的資金就盡量用他人的，但是大多數(shù)人貪戀大課包實(shí)惠。因此，選擇教育貸是買(mǎi)賣(mài)雙方角力的結(jié)果。”姚玉飛說(shuō)。

這后邊也有一個(gè)被忽視的角色，那就是貸款機(jī)構(gòu)。在教育機(jī)構(gòu)暴雷風(fēng)波中，金融機(jī)構(gòu)起到了推波助瀾的作用。由于大多數(shù)人的費(fèi)用總額特別大，要不是教育貸，這些人很難一次性報(bào)如此長(zhǎng)時(shí)間的課程。并且這些學(xué)員不曉得的是，它們接觸的是輪訓(xùn)機(jī)構(gòu)，實(shí)際上最后的債務(wù)關(guān)系是發(fā)生在個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)之間的。

金融機(jī)構(gòu)為何甘愿提供大額借貸給教育機(jī)構(gòu)的學(xué)員？實(shí)際上，金融機(jī)構(gòu)眼中，教育貸是個(gè)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

大數(shù)據(jù)獵人創(chuàng)始人李可順提及，金融機(jī)構(gòu)有白名單，教育輪訓(xùn)行業(yè)跟其他行業(yè)相比，是一個(gè)十分好的放貸標(biāo)的。金融機(jī)構(gòu)覺(jué)得，倘若是父母給兒子報(bào)輪訓(xùn)班，大多數(shù)父母對(duì)兒子教育投入的意愿十分強(qiáng)烈；而如若是成人教育，上輪訓(xùn)班的人群相對(duì)更有上進(jìn)心，提高了技能以后它們理論上更容易升遷降薪，算是優(yōu)質(zhì)群體；并且教育的課程內(nèi)容間接界定了群體，例如學(xué)英文的群體大幾率比技術(shù)女工群體優(yōu)質(zhì)。

不過(guò)，李可順覺(jué)得，金融機(jī)構(gòu)在類似的爆雷風(fēng)波中也不是完全沒(méi)有責(zé)任，金融機(jī)構(gòu)在申領(lǐng)借貸的過(guò)程中有用戶真實(shí)的護(hù)照信息、手機(jī)號(hào)碼，才能通過(guò)大數(shù)據(jù)去辨別用戶真實(shí)的還貸能力，嚴(yán)防逃稅現(xiàn)象。

“其實(shí)金融機(jī)構(gòu)比普通人更能意識(shí)到某個(gè)行業(yè)是否存在風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)對(duì)她們合作的機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定的防范，暴雷是行業(yè)動(dòng)亂的成因，不應(yīng)當(dāng)由公眾去承受損失，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控不作為的現(xiàn)象應(yīng)當(dāng)被留意到”。李可順強(qiáng)調(diào)。

其實(shí)了，教育機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)良好時(shí)，學(xué)員、金融機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)兩者皆大歡喜，而教育貸的存在，讓教育機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)，學(xué)員或許承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)也被放大了。

教育機(jī)構(gòu)用教育貸提高自己的現(xiàn)金流，又把現(xiàn)金流適于投放和擴(kuò)張，把預(yù)付費(fèi)當(dāng)成收入來(lái)使用，即便新的獲客跟不上，資金鏈立馬就斷了。

普通的消費(fèi)貸，用戶先享受某個(gè)產(chǎn)品或某項(xiàng)服務(wù)，后期還貸，而教培行業(yè)仍然以來(lái)都是預(yù)付費(fèi)制，用戶還沒(méi)講課，先把錢(qián)全交了，即便機(jī)構(gòu)暴雷、跑路、倒閉，錢(qián)退不了，借貸卻照樣得還。

三、誰(shuí)會(huì)是下一個(gè)華爾街?jǐn)?shù)學(xué)？

新政沒(méi)有對(duì)教育貸導(dǎo)致滅頂之災(zāi)，那這次史上最嚴(yán)的“雙減”重錘落地，會(huì)對(duì)教育貸形成何種影響？早已辦了教育貸的機(jī)構(gòu)會(huì)不會(huì)暴雷，新的教育貸也有沒(méi)有生存空間？

先來(lái)看雙減條例。首先明晰主體，文件標(biāo)題是《關(guān)于逐步減少義務(wù)教育階段師生作業(yè)負(fù)擔(dān)和校內(nèi)輪訓(xùn)負(fù)擔(dān)的意見(jiàn)》，文件正文特意備注了包括線上輪訓(xùn)和線下輪訓(xùn)，也就是說(shuō)，《意見(jiàn)》約束的是義務(wù)教育階段的線上和線下輪訓(xùn)機(jī)構(gòu)，也就是提供一年級(jí)到九初三應(yīng)試課目輪訓(xùn)的所有機(jī)構(gòu)。

其中有關(guān)計(jì)費(fèi)方面的規(guī)定是：通過(guò)第三方托管、風(fēng)險(xiǎn)貯備金等方法，對(duì)校內(nèi)輪訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)費(fèi)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，增強(qiáng)對(duì)輪訓(xùn)領(lǐng)域借貸的監(jiān)管，有效防治“退費(fèi)難”、“卷錢(qián)倒閉”等問(wèn)題發(fā)生。

“雙減后，現(xiàn)金流好、經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)受影響比較小，但經(jīng)營(yíng)情況差的企業(yè)，暴雷或許性十分大。阿卡索、鯨魚(yú)外教等機(jī)構(gòu)的部份父母早已在要求退錢(qián)。”姚玉飛說(shuō)。

因此，接下去，由“歷史遺留問(wèn)題”產(chǎn)生的學(xué)科類教育機(jī)構(gòu)暴雷現(xiàn)象，或許還能出現(xiàn)。

姚玉飛提及，未來(lái)，對(duì)于針對(duì)成年人的校內(nèi)輪訓(xùn)來(lái)說(shuō)，根據(jù)“雙減”政策執(zhí)行，基本上不會(huì)有借貸的需求了，這就等于變相斷了教育貸在這個(gè)領(lǐng)域的市場(chǎng)。

但雙減新政并沒(méi)有明晰提及職業(yè)教育、成人教育以及素養(yǎng)教育。在他看來(lái)，這些人確實(shí)還要成人類課程來(lái)增加技能，在課時(shí)費(fèi)較高時(shí)，教育貸是改善經(jīng)濟(jì)壓力的方法。

在姚玉飛看來(lái)，教育貸屬于消費(fèi)貸的一種，倘若不牽涉借錢(qián)、騙貸等不合規(guī)操作，跟家裝、買(mǎi)相機(jī)、買(mǎi)房購(gòu)車(chē)借貸沒(méi)哪些差別。

教育貸是個(gè)市場(chǎng)行為，只要雙方達(dá)成協(xié)議時(shí)明晰告知，自愿達(dá)成，教育貸是正常的服務(wù)協(xié)議，但成年人做選擇，應(yīng)當(dāng)對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)有預(yù)估，對(duì)銷售人員的話術(shù)引導(dǎo)要強(qiáng)化辨識(shí)。教育貸是借貸，不是分期付款。借貸協(xié)議明晰寫(xiě)著貸款機(jī)構(gòu)名稱，任何人無(wú)論何時(shí)達(dá)成任何協(xié)議，都要增加法律意識(shí)，認(rèn)清楚主體、條款。

因此，在現(xiàn)今的規(guī)定下，不僅義務(wù)教育階段的校內(nèi)輪訓(xùn)機(jī)構(gòu)，在成人教育領(lǐng)域，教育貸仍然不會(huì)停。普通用戶能做的是，了解風(fēng)險(xiǎn)、擦亮眼睛、理智消費(fèi)。

至于成人教育機(jī)構(gòu)會(huì)不會(huì)暴雷，這取決于機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況。不過(guò)，這次華爾街?jǐn)?shù)學(xué)暴雷也將成人英文市場(chǎng)面臨的問(wèn)題顯露了下來(lái)。

在姚玉飛看來(lái)：“最早美國(guó)有太多國(guó)企，這些人能通過(guò)提高語(yǔ)言技能去國(guó)企工作，而如今，這些國(guó)企在撤出；第二，隨著數(shù)學(xué)在高等教育中的普及，大多數(shù)高中結(jié)業(yè)生早已沒(méi)有了基本的數(shù)學(xué)學(xué)習(xí)需求；第三，隨著技術(shù)和軟件的發(fā)展，有道翻譯、科大訊飛、搜狗翻譯等產(chǎn)品早已才能滿足翻譯方面的需求。”

華爾街英文重線下，暴雷有災(zāi)情的影響，但更重要的是，近些年來(lái)成人英文的市場(chǎng)需求在大大萎縮。

因此，因教育機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況惡化或用戶擠兌帶給的暴雷現(xiàn)象并不會(huì)停止。下一個(gè)華爾街英文，隨時(shí)有或許出現(xiàn)。

應(yīng)受訪者要求，文中璐璐、江姍為化名。