華爾街英語的破產傳聞：辦了教育貸，課不能上了
更新時間：2023-06-20 09:03:42作者：佚名
深燃（）原創，作者：唐亞華，編輯：黎明，頭圖來自：視覺美國
披著分期付款外套的教育貸，將一批又一批求學者帶到了坑里。
日前，華爾街英文的破產傳言甚囂塵上，不少報了課的學員忽然發覺，自己也有幾萬塊錢的課沒上卻退不了款，更有人由于辦了教育貸，課不能上了，但還得分期還貸直至大后年。
教育行業上一次發生那樣的群體性丑聞，是在線教育企業學渣君資金鏈脫落，無數父母投訴無門；再向前是優勝教育暴雷，維權父母堵了公司總部的門。和華爾街數學丑聞最像的，是2019年的老牌成人英文機構英孚英文暴雷，兩者均為成人英文輪訓機構，都有著數三年的發展歷史。
兩家學員的損失也頗為相似，均有大額費用，其中不少人申領了教育貸。當初就有報導顯示，英孚數學暴雷后，牽涉近萬名學員、涉事總額超萬元，師生中有一半以上背著借貸。
據業內人士透漏，華爾街數學的課程銷售每位月的合格業績是15萬，最實惠的課程售價在四、五萬。這個數字足以嚇退大多數有意向的顧客，但銷售們一般會把這個數字說成每月一兩千，名為分期付款，實為教育貸。
教育貸的風險在于，協議一簽，學員就和金融機構健全了貸款關系，與華爾街數學并無直接法律關系，雖然華爾街數學不能正常提供講課服務，學員們仍需繼續還貸。
值得留意的是，過去一年多，金融行業經歷了最強監管，P2P被清退，行業步入規范的軌道，而教育行業華爾街英語的價格，早在2018年就提出了教培機構一次性計費不得少于三個月課程的規定，為何也有機構在大力推廣教育貸，而金融機構也仍在貸款？現在，“雙減”的鞋子早已落地，未來，教育貸也有生存之地嗎？
一、“華爾街英文破產，我需要還借錢到2028年”
在北京工作的27歲女兒璐璐，背上華爾街數學的教育貸之后，被扔進了以貸養貸的深淵歷時四年。她一度精神憂郁，想舍棄生命。
2017年，璐璐學院結業來到北京，就在剛口試完第一份工作接到Offer時，她路過一家華爾街英文分店。被銷售人員拉出來后，她想離開分店都難。工作人員先是給她檢測了法語水平，此后以各類話術洗腦，說服她報課。最后當銷售說到費用3.2萬的時侯，璐璐隨即表示太貴了。
但銷售又叫來了財務，說可以幫她解決這個問題，“她們說跟金融機構有合作，分期付款，兩三個人圍著我，我那時整個人是懵的，直接跟我要了中行卡，就這么不清不楚辦了3.2萬的借貸，分了32期，每位月還2000多元。”璐璐告訴深燃。
之后她總計去上了大概10次課，原先那份工作承諾的工資是每月6000多元，璐璐認為自己能承當每位月的借貸，之后工做出了情況，她又開始找工作，后邊斷檔一個月，但是她找到的第二份工作一個月收入才3000多元。
承當不了借貸，璐璐不想上這個課了。報課后三個月，她去找機構協商退貨。協議里寫了報課后的退錢規則，但工作人員給的答復是沒法退幾千塊錢了。她感覺很不實惠，就沒有退。
換了月入3000多元的工作，去除租金生活費，她還不上房貸。借貸平臺一再逼迫還貸，拿影響個人征信說事，璐璐只好拆了東墻補西墻，借別的平臺的錢還貸，從支付寶、微信開始華爾街英語的價格，到其他各類網貸平臺。
“2018年是我最難的一年，壓力大到我幾乎緩不進來，飯都吃不上了，我一天晚上一閉眼，就是想著去哪弄錢，每位月一發薪水就開始還各個App上的錢。”最多的時侯，璐璐的借貸滾到了4萬多元，每位月要還6000多元，幾近崩潰的時侯，她都想過跳河。
最后實在扛不住了，她找媽媽借了1萬，從支付寶里借了2萬多，一次性把所有的網貸都還了。在支付寶里又分了幾十期來還，“最終，經常到2021年6月末，我才償還了所有按揭。這時，距離我第一次接觸華爾街英文，早已過去了4年。”
事后回憶，璐璐認為還是教育貸害了她。要不是當時銷售人員拿這些方法誘導她，她剛結業手里沒有錢，也沒有地方可貸款，是不或許報幾萬塊錢的課程的。她小結，銷售人員太強勢，而自己太沒有經驗。
4年時間里，璐璐都是在華爾街英文帶給的惡夢中渡過的。在她還完款幾個月后，璐璐猛然看見華爾街英文歇業的傳言，而她也有價值2.6萬的課沒有上。
江姍去年40歲了，在上海生活，2019年以來，她在華爾街英文報課累計投入了7萬多元。最早，華爾街英文的銷售在超市向她介紹課程，用的仍然是銷售擅于的制造恐懼法。“不學英文你很快就落后了，學了能換一份更好的工作，回去也能教兒子，”江姍被說動了。
但一聽4萬多塊的費用，她打了退堂鼓。銷售人員掏出分期付款的方案，每位月只須要1600多元，最后她分24期申領了借貸。不久以后，銷售又以有一個非常大的降價活動名額，或許幫她把課程升級到頂尖為由，說服她又續了3.3億元，辦了一年的分期。
上了一段時間課，江姍認為療效不顯著，并且課程顧問在她續費后就顯得判若二人，常常很多天后才回她消息，課程內容和服務她都不滿意，然后找機構協商退錢。
經過艱辛的步驟，但是對方跟她勾通確定可以退5億元，但那以后便沒有了動向，經常到2021年5月，江姍發覺她經常對接的課程顧問也聯系不上了。
“破產”的消息傳來，江姍愈發心灰意冷了，5萬塊錢退不了，她目前每位月還得繼續還借錢，經常要還到2021年末。
在黑貓投訴上，類似的投訴有611條。很多學員對自己身上少輒幾萬、多輒幾十萬的借貸欲哭無淚。一份網傳的華爾街數學學員自發填寫的維權統計表顯示，僅重慶就有60多名用戶的協議總額少于10億元，最高的一筆總額61億元，協議最晚到期的時間是2028年5月。
二、暴雷的教育貸，為何停不出來？
這個當初固然解了這些人燃眉之急的“分期付款”，現在讓大多數人受到了更大的損失。
令人困惑的是，早在2018年，國務院辦公廳就印發了《關于規范校內輪訓機構發展的意見》，規定校內輪訓機構“不得一次性繳納時間跨徑少于3個月的成本”，為何某些機構還在繳交時間跨徑歷時幾年的費用？
多鯨資本合伙人姚玉飛告訴深燃，那時的新政規定的是有資質的學科類校內線下輪訓機構。也有這些超范圍經營、證照不全的線下機構，以及在線教育、職業教育、成人英文等方面的機構沒有被明晰算在內。
因此，像華爾街法語那樣的成人教育領域的教育貸始終未受限制，學渣君那樣的在線教育機構在暴雷前也在選用。也由于有教育貸，一年、兩年并且更長時間的課程包被銷售們用話術包裝，一如既往地熱銷。
“教育機構推教育貸是為了提升客總價、增加現金流、提高銷售人員的底薪，同時綁定用戶，而消費者的態度是，能不占用自己的資金就盡量用他人的，但是大多數人貪戀大課包實惠。因此，選擇教育貸是買賣雙方角力的結果。”姚玉飛說。
這后邊也有一個被忽視的角色，那就是貸款機構。在教育機構暴雷風波中，金融機構起到了推波助瀾的作用。由于大多數人的費用總額特別大，要不是教育貸，這些人很難一次性報如此長時間的課程。并且這些學員不曉得的是，它們接觸的是輪訓機構，實際上最后的債務關系是發生在個人和金融機構之間的。
金融機構為何甘愿提供大額借貸給教育機構的學員？實際上，金融機構眼中，教育貸是個優質資產。
大數據獵人創始人李可順提及，金融機構有白名單，教育輪訓行業跟其他行業相比，是一個十分好的放貸標的。金融機構覺得，倘若是父母給兒子報輪訓班，大多數父母對兒子教育投入的意愿十分強烈；而如若是成人教育，上輪訓班的人群相對更有上進心，提高了技能以后它們理論上更容易升遷降薪，算是優質群體；并且教育的課程內容間接界定了群體，例如學英文的群體大幾率比技術女工群體優質。
不過，李可順覺得，金融機構在類似的爆雷風波中也不是完全沒有責任，金融機構在申領借貸的過程中有用戶真實的護照信息、手機號碼，才能通過大數據去辨別用戶真實的還貸能力，嚴防逃稅現象。
“其實金融機構比普通人更能意識到某個行業是否存在風險，應當對她們合作的機構進行一定的防范，暴雷是行業動亂的成因，不應當由公眾去承受損失，金融機構風控不作為的現象應當被留意到”。李可順強調。
其實了，教育機構運轉良好時，學員、金融機構、培訓機構兩者皆大歡喜，而教育貸的存在，讓教育機構的經營風險加強，學員或許承當的風險也被放大了。
教育機構用教育貸提高自己的現金流，又把現金流適于投放和擴張，把預付費當成收入來使用，即便新的獲客跟不上，資金鏈立馬就斷了。
普通的消費貸，用戶先享受某個產品或某項服務，后期還貸，而教培行業仍然以來都是預付費制，用戶還沒講課，先把錢全交了，即便機構暴雷、跑路、倒閉，錢退不了，借貸卻照樣得還。
三、誰會是下一個華爾街數學？
新政沒有對教育貸導致滅頂之災，那這次史上最嚴的“雙減”重錘落地，會對教育貸形成何種影響？早已辦了教育貸的機構會不會暴雷，新的教育貸也有沒有生存空間？
先來看雙減條例。首先明晰主體，文件標題是《關于逐步減少義務教育階段師生作業負擔和校內輪訓負擔的意見》，文件正文特意備注了包括線上輪訓和線下輪訓，也就是說，《意見》約束的是義務教育階段的線上和線下輪訓機構，也就是提供一年級到九初三應試課目輪訓的所有機構。
其中有關計費方面的規定是：通過第三方托管、風險貯備金等方法，對校內輪訓機構預計費進行風險管控，增強對輪訓領域借貸的監管，有效防治“退費難”、“卷錢倒閉”等問題發生。
“雙減后，現金流好、經營正常的企業受影響比較小，但經營情況差的企業，暴雷或許性十分大。阿卡索、鯨魚外教等機構的部份父母早已在要求退錢。”姚玉飛說。
因此，接下去，由“歷史遺留問題”產生的學科類教育機構暴雷現象，或許還能出現。
姚玉飛提及，未來，對于針對成年人的校內輪訓來說，根據“雙減”政策執行，基本上不會有借貸的需求了，這就等于變相斷了教育貸在這個領域的市場。
但雙減新政并沒有明晰提及職業教育、成人教育以及素養教育。在他看來，這些人確實還要成人類課程來增加技能，在課時費較高時，教育貸是改善經濟壓力的方法。
在姚玉飛看來，教育貸屬于消費貸的一種，倘若不牽涉借錢、騙貸等不合規操作，跟家裝、買相機、買房購車借貸沒哪些差別。
教育貸是個市場行為，只要雙方達成協議時明晰告知，自愿達成，教育貸是正常的服務協議，但成年人做選擇，應當對借貸風險有預估，對銷售人員的話術引導要強化辨識。教育貸是借貸，不是分期付款。借貸協議明晰寫著貸款機構名稱，任何人無論何時達成任何協議，都要增加法律意識，認清楚主體、條款。
因此，在現今的規定下，不僅義務教育階段的校內輪訓機構，在成人教育領域，教育貸仍然不會停。普通用戶能做的是，了解風險、擦亮眼睛、理智消費。
至于成人教育機構會不會暴雷，這取決于機構的經營情況。不過，這次華爾街數學暴雷也將成人英文市場面臨的問題顯露了下來。
在姚玉飛看來：“最早美國有太多國企，這些人能通過提高語言技能去國企工作，而如今，這些國企在撤出；第二，隨著數學在高等教育中的普及，大多數高中結業生早已沒有了基本的數學學習需求；第三，隨著技術和軟件的發展，有道翻譯、科大訊飛、搜狗翻譯等產品早已才能滿足翻譯方面的需求。”
華爾街英文重線下，暴雷有災情的影響，但更重要的是，近些年來成人英文的市場需求在大大萎縮。
因此，因教育機構經營情況惡化或用戶擠兌帶給的暴雷現象并不會停止。下一個華爾街英文，隨時有或許出現。
應受訪者要求，文中璐璐、江姍為化名。
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