更新時間：2024-06-30 07:05:27作者：佚名
■新物種教育分期，即學費分期。金融機構先將學費一次性墊付給教育機構，學生按期向金融平臺繳納。學生可以“先學后交，也可以邊學邊交”。
■新陷阱：教育分期成為教育機構營銷手段，誘導、欺騙無還款能力人群入市，盜用“利息”“手續費”等概念。
“教育分期貸”作為新興消費市場的創新金融工具，其初衷是為了幫助更多貧困學生獲得公平的教育機會，作為消費信貸場景下的理想應用，具有顯著的普惠金融價值。
然而，在教育培訓機構借助“教育分期”尋求規模化發展的同時，也催生了不少行業亂象。由于公眾對“教育分期”認知度不足，一些培訓機構開始將“教育分期”作為營銷手段，試圖擺脫與學員的退款糾紛。
新型“先學習，后付費”
所謂教育分期，其實就是學費分期，金融機構先將學費一次性墊付給教育機構，學生按期向金融平臺支付。從設計上看，教育分期似乎是一個金融機構與學生、教育企業雙贏的產品，學生可以享受“先學后付、分期付款”的便利，教育企業可以提高轉化率和現金流，金融機構可以獲得相對優質的用戶和穩定的收益。
但在市場執行層面，事情似乎“變了”。2018年年底，一名大學生在報讀華爾街英語課程后，從網貸平臺貸了十余萬元的“教育分期貸”，最終無力承擔巨額還款，引發社會關注。
事件發生后不久，用戶對華爾街英語的投訴不斷。2月12日，上海的龐女士在21CN投訴平臺上發起投訴，因為她懷疑華爾街英語在銷售過程中存在欺騙、詐騙行為。
2月15日，彭女士稱，自己與華爾街英語協商退款時，對方要求自己提供貸款結清證明后才能辦理退款，但金融機構在發起退款申請后就要求華爾街英語提供相關證明，退款流程一度陷入僵局。
同時，龐女士還認為自己被營銷洗腦、誤導，導致自己借貸，在未得到任何課程和服務的情況下要求退款，還被扣了幾千元手續費。
“經過6個小時的‘談話’，我報了一個24個月45800元的課程，課程顧問和校長輪流找我談話，誘導我報名，說可以申請5800元學費，第一次到店580元，還一直跟我說可以申請獎學金，580元可以退，還間接詢問我的花唄額度，鼓勵我用花唄付首付，直到我付完學費才和我簽訂合同，合同上沒有寫明分期付款、利息等內容，也沒有人解釋合同條款。”龐女士說。
龐女士展示的合同上充斥著眾多條款，第二天龐女士要求退款時，卻被要求扣除2950元手續費，且并未接受華爾街的任何服務和課程。
對此，北京商報記者致電華爾街日報，但對方拒絕回應。
據不完全統計，主流在線教育機構大多都有教育分期產品，早在2016年，新東方在線就宣布，其網站上所有500元以上的課程，都支持通過京東金融提供的“教育白條”進行免息分期付款。據了解，目前在線教育公司和金融機構已經大量上線教育分期業務。
由于教育分期的準入門檻較低，這給一些不法分子提供了牟利的機會。對于大型培訓機構來說，教育分期或許只是它們大規模擴張的催化劑和加速器，但對于很多名不見經傳的中小型培訓機構來說，“騙貸跑路”已經成為一種新的營銷騙局。此前，媒體就報道過深圳網云、深圳海納、深圳深軟三家培訓機構騙取學員辦理教育分期后跑路消失的事件。
“很多培訓機構只有工??商登記，卻沒有學校經營許可證，因此市場極其混亂，也給B端的信用評估帶來障礙，這些也是行業的痛點。”某教育分期平臺負責人表示，當培訓機構遭遇經營危機，或者卷款跑路，無論對放貸機構還是學員來說，都是一場災難。
一位銀行工作人員透露，教育分期看似雙贏的模式背后，其實隱藏著巨大的黑洞。借助教育分期，教育機構在一次性收到一年甚至一年以上的學費后，扣除必要的成本后，手里就多了一個變相的資金池，成為其繼續擴張的資本。而只要學生在簽訂培訓協議時申請分期產品網校頭條，就能與教育機構的課程體系綁定。
這種新型關系將原來機構與學生的雙邊關系，轉變為學生、培訓機構、金融機構的三邊關系。由于退課的復雜性可以降低學生的退學率，所以不難理解為什么培訓機構強烈推薦這種新的學習模式。
吸引客戶的新工具
近年來，在線教育行業的蓬勃發展，離不開教育分期的助力。無論是IT教育學習產品，還是少兒英語產品，動輒上萬元的學費，往往讓消費者忐忑不安。選擇教育分期華爾街學費，尤其是X（只付利息）+Y（本息合一）模式，大大減輕了消費者的財務負擔，提升了培訓機構的用戶轉化率。因此，很多培訓機構的銷售人員在面對搖擺不定的客戶時，都會借助“教育分期”這個工具來促成銷售。
而且在流量競爭激烈的當下，很多培訓機構的重心已經不再是教學，而是“引流”，同時用教育分期的方式，讓一些沒有還款能力的人入場，留下后患。
北京商報記者進入華爾街英語退款討論QQ群期間，有不少網友反映，在對學費產生疑慮時，課程顧問會推薦教育分期，有時你會在不知情的情況下被“分期”。一位名叫華弄英的網友透露，操作教育分期時，你不容易察覺，會要求你掃碼下載金融公司的APP，填寫一些個人信息才能開通。而且課程顧問不會明確說明貸款利息，會告訴你沒有利息，只有手續費。其實，這是“偷概念”。而且，只是簽個合同而已，沒有任何額外的貸款協議，也不會提到風險告知和退款問題。你要仔細看合同就知道，貸款糾紛必須由你和金融機構自行解決，與華爾街英語無關。
“學生、培訓機構、金融機構三邊關系缺乏完善的評價體系，導致學生在申請分期付款、報名培訓時面臨巨大不確定性。”銀行工作人員稱，在金融杠桿的影響下，如果服務內容不符合學生的期待，他們就會陷入“陷阱”，難以“自拔”。
近日，北京商報記者也以消費者身份走訪了華爾街英語北京藍色港灣門店，發現除了“不予退款”的限制性條款外，不公開貸款利率也是商家推薦教育分期付款的慣用伎倆。記者最初以想將雅思成績從5.5分提高到7分為由，向門店外攤位的工作人員詢問課程咨詢，當被問及價格、上課時間等問題時華爾街學費，工作人員稱不清楚。在讓記者填寫了電話、姓名等信息后，他們把記者帶到門店，交給了課程顧問。
課程顧問Q先生了解記者需求后，建議他學習華爾街英語8級至16級課程。北京商報記者詢問，如果因為某些原因不想繼續學習，如何退款。Q先生稱，不可以退款，合同上會寫清楚。如果可能存在學習不穩定的因素，建議至少先報3級。費用從一對多2.5萬元到一對一9萬元左右不等，建議選擇一對一，以保證效果。當記者表示價格過高難以承受時，課程顧問建議使用分期付款，利率約為0.064%，但并未說明是日息還是月息，只稱開通容易，不會有還款壓力。 “因為合同上寫明不可以退款，所以退款手續會比較麻煩。”Q先生補充道。
“教育營銷”新陷阱
北京星河律師事務所律師龔良科指出，教育培訓貸被教育機構利用，一定程度上增加了退費的門檻，消費者一定要提高警惕，在簽訂任何合同前，一定要看清楚合同和協議條款。在目前的教育培訓中，退課難、退費難已經成為行業“潛規則”，再加上金融機構的介入，想要“退費”就會層層阻攔。華爾街英語等成人培訓機構的監管處于灰色地帶，不屬于教委管轄，而是工商管轄，工商管轄范圍是牌照、納稅，很難甚至無法監管到經營層面，機構跑路、關店、消費者維權難的現象客觀存在。 面對一些教育培訓機構的套路和陷阱，很多消費者缺乏合同意識和法律意識，這也成為踏入教育分期貸困境的原因。
據21世紀投訴平臺數據顯示，2018年教育培訓行業共收到有效投訴4748件，涉及商家百余家，投訴內容多涉及教育分期付款、虛假廣告、退課難、退費難等問題。
據了解，金融業在拓展教育分期業務時，對IT培訓行業押下重注。這是因為從事該領域的人群大多為應屆畢業生，他們希望培訓后能找到更好的工作。而且IT培訓的平均客單價較高，分期付款已成為大多數學生的剛需，他們都爭取在接受培訓后盡快還清貸款。北京大學新金融與創投研究中心研究員陳文認為，貸款機構對學生還款能力的信任，在于學生通過職業培訓可以改變自己的命運，實現收入的跨越式增長。
去年9月，上海市消費者權益保護委員會（以下簡稱“上海市消保委”）發布《2018年1-8月教育培訓投訴分析》指出，教育貸款惡意包裝、審核松散、資金風險大等隱患突出。上海市消保委發現，近八成借貸消費者通過手機下載軟件，貸款流程僅需幾分鐘。部分培訓機構以誘導推薦、涉嫌脅迫等方式，或將貸款打包當做“免息”、“分期付款”等福利，卻只字不提貸款的限制性條款和風險，導致部分消費者“被貸”。此外，上海市消保委認為，部分教育培訓機構合同缺乏公平退款規則，口頭承諾和優惠未寫入合同，這給消費者后續維權帶來隱患，一旦發生糾紛，消費者容易陷入被動局面，難以要求退款。
教育分期從業者劉天（化名）表示，只有做好系統性風險和個體風險的防范，也就是風控能力建設，有好的產品形態設計和商業模式，金融資金才能安全落地，真正普惠。在眾多金融機構進入教育分期市場的情況下，能否了解培訓機構，在細分領域形成特殊的風控能力，能否針對這類人群設計合理的消費分期方式，將是成為這一領域贏家的關鍵。
北京商報記者 劉思文/文、圖