更新時間：2024-06-30 07:05:27作者：佚名
■新物種教育分期，即學(xué)費分期。金融機(jī)構(gòu)先將學(xué)費一次性墊付給教育機(jī)構(gòu)，學(xué)生按期向金融平臺繳納。學(xué)生可以“先學(xué)后交，也可以邊學(xué)邊交”。
■新陷阱：教育分期成為教育機(jī)構(gòu)營銷手段，誘導(dǎo)、欺騙無還款能力人群入市，盜用“利息”“手續(xù)費”等概念。
“教育分期貸”作為新興消費市場的創(chuàng)新金融工具，其初衷是為了幫助更多貧困學(xué)生獲得公平的教育機(jī)會，作為消費信貸場景下的理想應(yīng)用，具有顯著的普惠金融價值。
然而，在教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)借助“教育分期”尋求規(guī)?；l(fā)展的同時，也催生了不少行業(yè)亂象。由于公眾對“教育分期”認(rèn)知度不足，一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開始將“教育分期”作為營銷手段，試圖擺脫與學(xué)員的退款糾紛。
新型“先學(xué)習(xí)，后付費”
所謂教育分期，其實就是學(xué)費分期，金融機(jī)構(gòu)先將學(xué)費一次性墊付給教育機(jī)構(gòu)，學(xué)生按期向金融平臺支付。從設(shè)計上看，教育分期似乎是一個金融機(jī)構(gòu)與學(xué)生、教育企業(yè)雙贏的產(chǎn)品，學(xué)生可以享受“先學(xué)后付、分期付款”的便利，教育企業(yè)可以提高轉(zhuǎn)化率和現(xiàn)金流，金融機(jī)構(gòu)可以獲得相對優(yōu)質(zhì)的用戶和穩(wěn)定的收益。
但在市場執(zhí)行層面，事情似乎“變了”。2018年年底，一名大學(xué)生在報讀華爾街英語課程后，從網(wǎng)貸平臺貸了十余萬元的“教育分期貸”，最終無力承擔(dān)巨額還款，引發(fā)社會關(guān)注。
事件發(fā)生后不久，用戶對華爾街英語的投訴不斷。2月12日，上海的龐女士在21CN投訴平臺上發(fā)起投訴，因為她懷疑華爾街英語在銷售過程中存在欺騙、詐騙行為。
2月15日，彭女士稱，自己與華爾街英語協(xié)商退款時，對方要求自己提供貸款結(jié)清證明后才能辦理退款，但金融機(jī)構(gòu)在發(fā)起退款申請后就要求華爾街英語提供相關(guān)證明，退款流程一度陷入僵局。
同時，龐女士還認(rèn)為自己被營銷洗腦、誤導(dǎo)，導(dǎo)致自己借貸，在未得到任何課程和服務(wù)的情況下要求退款，還被扣了幾千元手續(xù)費。
“經(jīng)過6個小時的‘談話’，我報了一個24個月45800元的課程，課程顧問和校長輪流找我談話，誘導(dǎo)我報名，說可以申請5800元學(xué)費，第一次到店580元，還一直跟我說可以申請獎學(xué)金，580元可以退，還間接詢問我的花唄額度，鼓勵我用花唄付首付，直到我付完學(xué)費才和我簽訂合同，合同上沒有寫明分期付款、利息等內(nèi)容，也沒有人解釋合同條款?！饼嬇空f。
龐女士展示的合同上充斥著眾多條款，第二天龐女士要求退款時，卻被要求扣除2950元手續(xù)費，且并未接受華爾街的任何服務(wù)和課程。
對此，北京商報記者致電華爾街日報，但對方拒絕回應(yīng)。
據(jù)不完全統(tǒng)計，主流在線教育機(jī)構(gòu)大多都有教育分期產(chǎn)品，早在2016年，新東方在線就宣布，其網(wǎng)站上所有500元以上的課程，都支持通過京東金融提供的“教育白條”進(jìn)行免息分期付款。據(jù)了解，目前在線教育公司和金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)大量上線教育分期業(yè)務(wù)。
由于教育分期的準(zhǔn)入門檻較低，這給一些不法分子提供了牟利的機(jī)會。對于大型培訓(xùn)機(jī)構(gòu)來說，教育分期或許只是它們大規(guī)模擴(kuò)張的催化劑和加速器，但對于很多名不見經(jīng)傳的中小型培訓(xùn)機(jī)構(gòu)來說，“騙貸跑路”已經(jīng)成為一種新的營銷騙局。此前，媒體就報道過深圳網(wǎng)云、深圳海納、深圳深軟三家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)騙取學(xué)員辦理教育分期后跑路消失的事件。
“很多培訓(xùn)機(jī)構(gòu)只有工??商登記，卻沒有學(xué)校經(jīng)營許可證，因此市場極其混亂，也給B端的信用評估帶來障礙，這些也是行業(yè)的痛點?！蹦辰逃制谄脚_負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)遭遇經(jīng)營危機(jī)，或者卷款跑路，無論對放貸機(jī)構(gòu)還是學(xué)員來說，都是一場災(zāi)難。
一位銀行工作人員透露，教育分期看似雙贏的模式背后，其實隱藏著巨大的黑洞。借助教育分期，教育機(jī)構(gòu)在一次性收到一年甚至一年以上的學(xué)費后，扣除必要的成本后，手里就多了一個變相的資金池，成為其繼續(xù)擴(kuò)張的資本。而只要學(xué)生在簽訂培訓(xùn)協(xié)議時申請分期產(chǎn)品網(wǎng)校頭條，就能與教育機(jī)構(gòu)的課程體系綁定。
這種新型關(guān)系將原來機(jī)構(gòu)與學(xué)生的雙邊關(guān)系，轉(zhuǎn)變?yōu)閷W(xué)生、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的三邊關(guān)系。由于退課的復(fù)雜性可以降低學(xué)生的退學(xué)率，所以不難理解為什么培訓(xùn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)烈推薦這種新的學(xué)習(xí)模式。
吸引客戶的新工具
近年來，在線教育行業(yè)的蓬勃發(fā)展，離不開教育分期的助力。無論是IT教育學(xué)習(xí)產(chǎn)品，還是少兒英語產(chǎn)品，動輒上萬元的學(xué)費，往往讓消費者忐忑不安。選擇教育分期華爾街學(xué)費，尤其是X（只付利息）+Y（本息合一）模式，大大減輕了消費者的財務(wù)負(fù)擔(dān)，提升了培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的用戶轉(zhuǎn)化率。因此，很多培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的銷售人員在面對搖擺不定的客戶時，都會借助“教育分期”這個工具來促成銷售。
而且在流量競爭激烈的當(dāng)下，很多培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的重心已經(jīng)不再是教學(xué)，而是“引流”，同時用教育分期的方式，讓一些沒有還款能力的人入場，留下后患。
北京商報記者進(jìn)入華爾街英語退款討論QQ群期間，有不少網(wǎng)友反映，在對學(xué)費產(chǎn)生疑慮時，課程顧問會推薦教育分期，有時你會在不知情的情況下被“分期”。一位名叫華弄英的網(wǎng)友透露，操作教育分期時，你不容易察覺，會要求你掃碼下載金融公司的APP，填寫一些個人信息才能開通。而且課程顧問不會明確說明貸款利息，會告訴你沒有利息，只有手續(xù)費。其實，這是“偷概念”。而且，只是簽個合同而已，沒有任何額外的貸款協(xié)議，也不會提到風(fēng)險告知和退款問題。你要仔細(xì)看合同就知道，貸款糾紛必須由你和金融機(jī)構(gòu)自行解決，與華爾街英語無關(guān)。
“學(xué)生、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)三邊關(guān)系缺乏完善的評價體系，導(dǎo)致學(xué)生在申請分期付款、報名培訓(xùn)時面臨巨大不確定性?！便y行工作人員稱，在金融杠桿的影響下，如果服務(wù)內(nèi)容不符合學(xué)生的期待，他們就會陷入“陷阱”，難以“自拔”。
近日，北京商報記者也以消費者身份走訪了華爾街英語北京藍(lán)色港灣門店，發(fā)現(xiàn)除了“不予退款”的限制性條款外，不公開貸款利率也是商家推薦教育分期付款的慣用伎倆。記者最初以想將雅思成績從5.5分提高到7分為由，向門店外攤位的工作人員詢問課程咨詢，當(dāng)被問及價格、上課時間等問題時華爾街學(xué)費，工作人員稱不清楚。在讓記者填寫了電話、姓名等信息后，他們把記者帶到門店，交給了課程顧問。
課程顧問Q先生了解記者需求后，建議他學(xué)習(xí)華爾街英語8級至16級課程。北京商報記者詢問，如果因為某些原因不想繼續(xù)學(xué)習(xí)，如何退款。Q先生稱，不可以退款，合同上會寫清楚。如果可能存在學(xué)習(xí)不穩(wěn)定的因素，建議至少先報3級。費用從一對多2.5萬元到一對一9萬元左右不等，建議選擇一對一，以保證效果。當(dāng)記者表示價格過高難以承受時，課程顧問建議使用分期付款，利率約為0.064%，但并未說明是日息還是月息，只稱開通容易，不會有還款壓力。 “因為合同上寫明不可以退款，所以退款手續(xù)會比較麻煩?！盦先生補(bǔ)充道。
“教育營銷”新陷阱
北京星河律師事務(wù)所律師龔良科指出，教育培訓(xùn)貸被教育機(jī)構(gòu)利用，一定程度上增加了退費的門檻，消費者一定要提高警惕，在簽訂任何合同前，一定要看清楚合同和協(xié)議條款。在目前的教育培訓(xùn)中，退課難、退費難已經(jīng)成為行業(yè)“潛規(guī)則”，再加上金融機(jī)構(gòu)的介入，想要“退費”就會層層阻攔。華爾街英語等成人培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管處于灰色地帶，不屬于教委管轄，而是工商管轄，工商管轄范圍是牌照、納稅，很難甚至無法監(jiān)管到經(jīng)營層面，機(jī)構(gòu)跑路、關(guān)店、消費者維權(quán)難的現(xiàn)象客觀存在。 面對一些教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的套路和陷阱，很多消費者缺乏合同意識和法律意識，這也成為踏入教育分期貸困境的原因。
據(jù)21世紀(jì)投訴平臺數(shù)據(jù)顯示，2018年教育培訓(xùn)行業(yè)共收到有效投訴4748件，涉及商家百余家，投訴內(nèi)容多涉及教育分期付款、虛假廣告、退課難、退費難等問題。
據(jù)了解，金融業(yè)在拓展教育分期業(yè)務(wù)時，對IT培訓(xùn)行業(yè)押下重注。這是因為從事該領(lǐng)域的人群大多為應(yīng)屆畢業(yè)生，他們希望培訓(xùn)后能找到更好的工作。而且IT培訓(xùn)的平均客單價較高，分期付款已成為大多數(shù)學(xué)生的剛需，他們都爭取在接受培訓(xùn)后盡快還清貸款。北京大學(xué)新金融與創(chuàng)投研究中心研究員陳文認(rèn)為，貸款機(jī)構(gòu)對學(xué)生還款能力的信任，在于學(xué)生通過職業(yè)培訓(xùn)可以改變自己的命運，實現(xiàn)收入的跨越式增長。
去年9月，上海市消費者權(quán)益保護(hù)委員會（以下簡稱“上海市消保委”）發(fā)布《2018年1-8月教育培訓(xùn)投訴分析》指出，教育貸款惡意包裝、審核松散、資金風(fēng)險大等隱患突出。上海市消保委發(fā)現(xiàn)，近八成借貸消費者通過手機(jī)下載軟件，貸款流程僅需幾分鐘。部分培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以誘導(dǎo)推薦、涉嫌脅迫等方式，或?qū)①J款打包當(dāng)做“免息”、“分期付款”等福利，卻只字不提貸款的限制性條款和風(fēng)險，導(dǎo)致部分消費者“被貸”。此外，上海市消保委認(rèn)為，部分教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合同缺乏公平退款規(guī)則，口頭承諾和優(yōu)惠未寫入合同，這給消費者后續(xù)維權(quán)帶來隱患，一旦發(fā)生糾紛，消費者容易陷入被動局面，難以要求退款。
教育分期從業(yè)者劉天（化名）表示，只有做好系統(tǒng)性風(fēng)險和個體風(fēng)險的防范，也就是風(fēng)控能力建設(shè)，有好的產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計和商業(yè)模式，金融資金才能安全落地，真正普惠。在眾多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入教育分期市場的情況下，能否了解培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，在細(xì)分領(lǐng)域形成特殊的風(fēng)控能力，能否針對這類人群設(shè)計合理的消費分期方式，將是成為這一領(lǐng)域贏家的關(guān)鍵。
北京商報記者 劉思文/文、圖